Finances

REEE, REER et CELI

REER, REER et CELI

Lorsque vient le temps de penser épargne, différentes options vous viennent certainement en tête. Un sondage1, mené par Kaleido, a dévoilé que les modes de placements traditionnels ont toujours la cote auprès des familles québécoises. En effet, en 2012, 38 % des Québécois ont investi dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et 36 % dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Les autres types de placements, dont le régime enregistré d’épargne-études (REEE), les actions en bourse et l’immobilier, ont, quant à eux, récolté un faible pourcentage de 8 %.

Mais quel mode de placement favoriser parmi les différentes options disponibles? Bien entendu, cela dépend de divers facteurs qui varient selon les individus :

  • Vos objectifs d’épargne;
  • Votre capacité d’épargne;
  • Votre situation personnelle ou familiale.

En tant qu’investisseur, vous auriez certes intérêt, si votre situation financière vous le permet, d’épargner dans chacun des véhicules de placements ci-dessous puisqu’ils ont tous des caractéristiques propres avantageuses à moyen et à long termes.

Le REEE vous permet de recevoir des subventions gouvernementales généreuses variant entre 20 % et 60 % (soit un montant pouvant atteindre jusqu’à 12 800 $ par enfant)2 ce qui bonifiera les montants disponibles pour les études postsecondaires de vos enfants. De plus, une fois votre enfant admissible à ses études postsecondaires, votre épargne vous sera remboursée à 100 %3. Même s’il est recommandé d’allouer ce montant aux études de votre enfant, vous pourrez, si vous le souhaitez, réinvestir cette somme dans votre REER ou l’utiliser à d’autres fins selon votre situation personnelle du moment.

Le CELI vous permet quant à lui de vous bâtir un coussin confortable avec un investissement maximal annuel de 5 500 $. Vos cotisations à un CELI ne sont pas déductibles du revenu aux fins de l’impôt, mais les revenus de placement générés dans votre compte ne sont pas imposables, même lors des retraits.

Le REER vous permet d’économiser en vue de votre retraite tout en bénéficiant de déductions fiscales intéressantes. Vous pouvez aussi l’utiliser en vue d’accéder à une propriété via le régime d’accession à la propriété (RAP)4. Il s’agit d’un programme gouvernemental qui vous permet d’emprunter sur vos REER pour acheter ou construire votre maison.

Tous ces types de placements ont leurs caractéristiques propres et sont, chacun à leur façon, avantageux. Cependant, si vous êtes une famille avec de jeunes enfants et que vous avez à cœur leur éducation, nous vous suggérons de cotiser au maximum dans votre REEE afin de bénéficier des subventions gouvernementales. Ainsi, votre investissement sera bonifié de sommes substantielles. En plus, vous pourrez réinvestir votre épargne par la suite pour ainsi bénéficier des avantages de deux types de placements.

Pour en savoir plus sur le régime enregistré d’épargne-études, visitez le kaleido.ca.

Publication initiale novembre 2013


1 Le sondage a été effectué par CROP du 16 au 21 janvier 2013 par le biais d’un panel Web. Un total de 1 000 questionnaires ont été remplis. Les résultats ont été pondérés afin de refléter la distribution de la population adulte du Québec selon le sexe, l’âge, la région de résidence, la langue maternelle, le niveau de scolarité ainsi que les valeurs socio-culturelles des répondants. 

2 SCEE: Subvention canadienne pour l’épargne-études de 20 % à 40 %. Selon le revenu net familial rajusté. Montant maximum annuel de 600 $. Montant maximum versé à vie par bénéficiaire de 7 200 $. IQEE: Incitatif québécois à l’épargne-études de 10 % à 20 %. Selon le revenu net familial rajusté. Montant maximum annuel de 300 $. Montant maximum versé à vie par bénéficiaire de 3600 $. BEC: Bon d’études canadien, pouvant atteindre 2000 $ par bénéficiaire, pour un enfant né après le 31 décembre 2003 et dont la famille est financièrement admissible. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus

3 Épargne investie en bons du Trésor et en obligations gouvernementales. Il faut savoir que l’épargne remboursée à l’échéance inclut un montant équivalant aux frais de souscription de 200 $ par unité dans les Plans REEEFLEX et KALEIDO. Dans le Plan INDIVIDUEL, les frais de souscription pouvant atteindre 200 $ ne sont pas remboursés. Certaines conditions s’appliquent. Consultez notre prospectus.

4 Certaines conditions s’appliquent. Veuillez vous informer auprès de votre conseiller financier pour tous les détails relatifs au RAP.


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