renouvellement hypothèque, retour en argent ?

oui je viens de constater avec grand plaisir que le 5 ans fermé est à 5.8 !!!

mon renouvellement est en avril 

L'hypothèque à taux variable protégée est une hypothèque qui comporte un taux variable en fonction du taux préférentiel. Donc si le taux augmente, tu paie moins de capital et s'il diminue, tu en paies plus. Sont taux est actuellement à 4.80% donc très alléchant. Mais ce produit est fait pour un terme de 5 ans. Comme on ne connait pas l'avenir dans 2 ou 3 ans, les gens sont parfois réticents à prendre un produit à taux variable pour aussi longtemps. Mais cette hypothèque a un plafond de 7.25% donc le taux ne peut jamais être plus haut que 7.25% pendant les 5 années. Pour ce qui est des paiements, ils sont calculés avec le taux de 7.25% donc le temps que tu es a 4.80% tu donnes beaucoup plus que prévu en capital et si le taux augmente, tu ne peux dépasser ton amortissement prévu initialement.

Pour ce qui est de la 5 dans 1, c'est une hypothèque à taux fixe qui est signée pour un terme de 5 ans. Par contre, 1 fois par année, ton taux sera celui du 1 an moins un rabais de 0.30%. Supposons que vous prenez ce produit, actuellement, l'hypothèque serait à 5.15% et les paiements calculés sur ce taux (moins bonification s'il y a lieu). L'an prochain à pareille date, supposons que le terme de 1 an est à 6.50% alors votre hypothèque tomberait à 6.20% et les paiements seraient rajustés sur ce taux. Et ainsi de suite jusqu'à la fin de votre 5 ans. Certaines personnes n'aiment pas ce produit parce que les paiements changent à chaque année. Mais tant qu'à prendre une 5 ans fixe, c'est préférable de prendre ce produit d'autant plus que certains peuvent avoir un rabais la première année. De plus, on s'entend qu'avant que le taux remonte de 5.15% pour dépasser le 6.75% (5 ans), votre capital diminuera considérablement. Donc si votre révision annuelle se fait 2 ou 3 ans en bas du 6.75%, même si ça dépasse ce taux par la suite vous aurez été gagnants de prendre ce produit.

Personnellement avec ce qu'on connait actuellement des marchés moi je vais opter pour la variable protégée dans mon cas. Mais faut que vous soyez à l'aise avec le produit qui peut quand même monter jusqu'à 7.25%.  

chez ing, le taux actuel est de 4.99% et de 5% chez manuvie! Si ton renouvellement est en avril, tu n'as probablement plus de pénalité si tu changes de banque. en plus, l'été passé (ce n'est peut-être plus le cas, je ne sais aps) ing payait le passage chez le notaire. tu peux peut-être vérifier ce qu'il en est actuellement.

Ça vaut la peine de magasiner et de négocier. 

Ça dépend du produit que vous aviez signé parce que le 5 ans fermé est à 6.75% aujourd'hui. Mais c'est sur que si vous repassez chez le notaire, vous pourriez avoir un rabais de taux sur ce 6.75% là. Mais je ne le conseillerais pas parce qu'ils ne prévoient aucune nouvelle hausse avant un bon bout. S'il y a de quoi, ça devrait rester pas mal pareil ou aller en diminuant légèrement et en réaugmentant légèrement.

Moi j'opterais plus avec une taux variable protégée ou une 5 ans 1 (que le taux change chaque année). La variable parce que selon moi c'est le meilleur des 2 mondes en ayant un taux bas et un plafond ou la 5 dans 1 parce que le rabais accordé est bon. Si vous passez chez le notaire et que vous prenez le rabais mais sinon, c'est quand même ça qui donne la meilleure remise en argent.

Et pour ta seconde question, oui que ce soit une nouvelle demande ou juste un multiprojets, ils refont une nouvelle analyse de crédit. Selon les dossiers, ils tiennent parfois compte des allocations familiales ou alors ils peuvent parfois faire passer le prêt pareil même si les ratios sont hauts selon le dossier de crédit et l'expérience avec le client. Et si votre maison vaut par exemple 200000$ mais que vous faites un multiprojets qui portera votre hypothèque à 100000$, le risque n'est pas le même non plus alors ils peuvent parfois faire passer le prêt. Mais rendu là, c'est pas mal du cas par cas...  

Oui c'est bien du multiprojets que je te parlais. Et c'est la meilleure option puisque le taux d'intérêt est le plus bas de cette façon. Sinon il y a un prêt personnel à ±12% ou une marge de crédit à ±10% (variable). Tandis que votre hypothèque, vous pourriez l'avoir autour de 5% (+assurances) selon le produit que vous choisirez.

En réempruntant avec l'option multiprojets, vous pourrez conserver les paiements semblables à ceux que vous faites actuellement et en rallongeant l'amortissement (la durée de remboursement) ou vous pouvez augmentez vos paiements au montant que vous le souhaitez ou selon la durée que vous souhaitez.  

En fait, ça dépend du montant que vous avez déjà remboursé. Par exemple, si vous avez 10000$ de remboursés à date en capital, vous pourriez réemprunter ce montant. Mais ça dépend de la politique de la caisse parce que certaines caisses ne le font pas en bas de 15000$, d'autres ne le font pas en bas de 10000$ et certaines le font à partir de 5000$. Pour cette information, il te faudrait vérifier avec ta caisse. Mais oui si votre situation le permet, vous pouvez réemprunter sans repasser chez le notaire.

Si vous n'avez pas remboursé assez, c'est parfois aussi possible de le faire selon la valeur actuelle de la maison. Mais dans ce cas, vous devez retourner chez le notaire donc vous repayez un nouvel acte et une quittance. Dans ce cas présent, peut-être que vous pourriez avoir droit à un montant en argent puisque ça serait une nouvelle hypothèque et ça vous aiderait à payer vos frais de notaire. Mais ce n'est généralement pas avantageux de le faire pour 4-5000$. Mais ça peut valoir la peine quand même si la valeur de votre maison a augmenté considérablement depuis l'achat.  

Salut Mel,
Je ne peux parler pour les banques puisque je travaille dans une caisse mais chez nous ce n'est pas le cas. Le choix que tu as pu faire c'était seulement à la première signature. Au renouvellement par contre, tu peux négocier un rabais de taux qui n'est pas nécessairement offert automatiquement. Ce rabais est plus ou moins avantageux selon le produit dans lequel tu renouvelleras ton hypothèque mais tu peux sauver des intérêts en bout de ligne même si ça ne te donne rien pour le moment dans tes poches. J'espère que c'est assez clair... Si tu as des questions, n'hésites pas à me réécrire...