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tmsaraInscrit le : |
J'espère que je trouverai ici des expertes en taux d'intérêt!
Nous avons acheté une maison dans laquelle nous emménagerons au mois de juin. Nous avons fait affaire avec Multi-Prêts hypothèque et nous avons trouvé un bon taux pour le 5 ans fixe: 3.79% Maintenant, une cliente de mon chum qui est courtière hypothécaire pour une banque nous a parlé d'autres produits, qui selon elle sont plus avantageux. C'est une hypothèque pour 5 ans, mais c'est 5 fois consécutives le taux de base du 1 an (ça s'appelle Stratégie 5) Donc le paiement change à chaque année. La première année, notre taux serait de 1.4%, puis les 4 autres années, ce serait le taux de base -0.3%. On aurait aussi une remise en argent (mais j'imagine que ça se paye, ça?!?) Je l'ai questionnée par rapport à la hausse prévue des taux d'intérêt, mais elle m'a répondu que c'est souvent les taux à plus long terme qui montent (genre 3, 4 ou 5 ans fixe) alors que les taux à court terme restent plus bas, et que le produit dont elle me parle est toujours plus intéressant qu'un taux fixe. Je ne sais plus ou donner de la tête... Quelqu'un a des conseils à donner par rapport aux taux d'intérêt??? Merci d'avance! |
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jplupienInscrit le : |
tmsara a écrit . Nous ne sommes pas particulièrement stressés par rapport aux nouveaux paiements, mais en même temps, notre budget est quand même réglé au quart de tour, vu les nombreuses dépenses et imprévus reliés au fait d'être propriétaire, parents de 3 jeunes enfants et de vouloir en mettre de côté pour la retraite. Pour ce qui est du paiement, peu importe, si tu prends un taux 1 an ou un taux variable tu dois faire des paiements sur un taux plus élevé dès le départ. Ce que je fais avec mes clients ont augmente les paiements dès le départ pour égaliser ceux du taux 5 ans fixe. Exemple: Hypothèque de 200 000 $ sur 25 ans. Variable à 1,75 % paiement minimum = 822.97 $ 5 ans fixes à 4,39 % paiement minimum = 1094.75 $ Sur le variable il y a 530-580 $ qui va sur le capital chaque mois. Sur le 5 ans fixe il y a environ 400-450$ qui va sur le capital chaque mois En augmentant les paiements du variable à ceux du fixe, il y a 271 $ qui va sur le capital de plus chaque mois. Et en même temps si les taux augmentent de 1-2%, vos paiements ne changeraient pas. C'est une bonne façon de se protéger de la hausse des taux sur le variable |
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tmsaraInscrit le : |
C'est notre 2e maison. Nous avions un bon cash down au moment d'acheter notre première maison et nous avons fait un bon profit en 3 ans avec. Nous avons donc plus de 25% de notre nouvelle maison en cash. Toutefois, notre nouvelle hypothèque sera pas mal plus élevée que la première (environ 100 000$ de plus). Nous ne sommes pas particulièrement stressés par rapport aux nouveaux paiements, mais en même temps, notre budget est quand même réglé au quart de tour, vu les nombreuses dépenses et imprévus reliés au fait d'être propriétaire, parents de 3 jeunes enfants et de vouloir en mettre de côté pour la retraite.
Aussi, le futur des taux d'intérêts me fait un peu peur. Je veux bien croire que les taux variables ont pratiquement toujours été plus avantageux que les taux fixes par le passé, mais on avait jamais vu des taux fixes aussi bas que dans les derniers mois non plus. Et il me semble avoir souvent lu dans les derniers mois des économistes affirmer qu'il valait mieux pour ceux qui ont un taux variable de convertir leur hypothèque à taux fixe si possible avant que les taux ne montent trop. Je me verrais mal débuter avec un taux variable maintenant, alors que ça a été si payant pour ceux qui en ont depuis 5 ans. On dirait que j'anticipe un retour du balancier. Tout est cyclique en économie et il me semble que le momentum est passé. Les banques vont sûrement vouloir augmenter leurs profits. En tout cas, c'est plutôt un feeling, car je suis loin d'être une experte en la matière! En me relisant, le choix semble clair... je suis trop méfiante pour tenter le coup avec un taux à court terme ou variable... |
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jplupienInscrit le : |
mariemarie a écrit Allo tmsara Autre question à considérer: les conditions pour briser le contrat (surtout si tu as un taux variable et que tes paiements augmentent au delà de ta capacité de payer, ou encore si tu dois revendre la maison  ). Il y a souvent des clauses qui demandent de rembourser les remises en argent, et parfois les réductions de taux. C'est un facteur de risque à inclure dans la liste.Nous avons finalement opté pour un taux fixe de 3.35. Comme c'est certain que les taux augmenteront d'ici les 5 prochaines années, c'était la meilleure option pour nous, compte tenu de notre tolérance au risque qui est assez faible. J'espère que ca t'éclaire dans tes réflexions ! Bonne chance ! Niveau pénalité, en renouvellent aujourd'hui il n'y aura plus de grosse pénalité de 5 000 $ et plus, car votre taux va toujours être plus bas que celui offert sur le marché. La pénalité pour le variable est très simple: 3 mois d'intérêt La pénalité sur le taux fixe est simple quand sont taux est plus bas que celui offert: 3 mois d'intérêt aussi. Sinon quand vous avez un taux de 6% puis les taux se situe a 4% comme en se moment, les banques calcul avec le différentiel de taux. Exemple vous avez 100 000 $ d'hypothèque à 6%, ils vous restent 1 an. La banque regarde son taux 1 an qui est d'environ 2,50%. 6% - 2,50% = 3.50% 3,50% sur 100 000$ x1 (il reste 1 an) = sa donne une pénalité de 3 500 $. sa monte très vite Pour ce qui est dans la remise en argent. Si vous briser votre hypothèque et que vous aviez reçu une remise en argent, il faut en plus de payer la pénalité rembourser la remise en argent au prorata. Exemple: Remise de 10 000 $ avec un terme de 5 ans. Après 2 ans et 6 mois tu vend ta maison, tu rembourse ta pénalité plus 5 000% de remise. Par curiosité mariemarie tu as pris un taux fixe 3 ans pour avoir 3,35% ? |
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jplupienInscrit le : |
tmsara a écrit Je n'ai pas trouvé une experte, mais un expert!!! Merci!!! Ce n'est pas le produit de Desjardins, mais de le stratégie 5 de la banque Nationale. Toutefois, ça semble être pas mal la même affaire si je regarde tes explications. À ton avis, devrions-nous aller vers un taux fixe de 5 ans? C'était mon avis initial vu les taux d'intérêts bas du moment, mais la courtière m'a remise en question en me disant qu'on allait payer cher l'assurance d'avoir le même paiement pendant 5 ans et que c'est toujours plus intéressant d'aller vers un produit tel que le stratégie 5... Merci encore et joyeuse Pâques! tmsara C'est très dur de conseiller un taux fixe ou variable en ne connaissant pas la situation financière et aussi en ne connaissant pas les personnes. Si ses votre première maison et que vous êtes serré dans les paiements opter pour le taux fixe. Vous allez pouvoir faire un budget avec le même paiement durant 5 ans. Si vous êtes du monde stressé de nature, peut-être que ce n'est pas non plus une bonne idée d'opter pour du variable ou du 1 an. Si au contraire vous êtes habitué de faire des paiements d'une maison et que vous êtes du type plus détendu, je vous conseille le variable ou un taux 1 an. La variable a pratiquement toujours été gagnant ( il y a plusieurs articles là-dessus). Les taux vont monté c'est sur et certain, la semaine dernière le taux 5 ans à augmenter de 0,60 %, alors il se situe entre 4,29 % et 4,59 %. Si tu préfères le produit 1 an à la place du variable, demande à ton courtier son taux 1 an, puis chaque année tu renouvelles avec un taux 1 an. Ça va être mieux de le prendre chaque année comme sa, que prendre avec le produit 5 dans 1 ou le produit BNC ( qui est la même chose ou presque) |
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mariemarieInscrit le : |
Allo tmsara
Nous avons renégocié notre hypotheque dernierement alors on s'est posé les mêmes questions. voici ce que j'en ai compris... Quand on prend un taux variable, on est toujours assuré d'avoir un taux plus bas que le taux courant à la date du renouvellement (ou peut importe la date établie dans le contrat). Par contre, est-ce que le taux à ce moment (dans 2-3-4 ans) sera plus bas que le taux fixe d'aujourd'hui ? C'est loin d'être certain. Il y a quelques bonnes calculatrices hypthécaires sur le web - je crois que c'est celle de RBC que j'ai utilisé pour faire des simulations. Apres quelques lectures d'articles économiques, j'ai préparé différents scénarios à taux variables (petite, moyenne et grande augmentation des taux pour les 5 prochaines années) pour comparer le montant de capital qu'il me resterait à payer après 5 ans, mais aussi l'augmentation des paiements hebdomadaires. Autre question à considérer: les conditions pour briser le contrat (surtout si tu as un taux variable et que tes paiements augmentent au delà de ta capacité de payer, ou encore si tu dois revendre la maison ). Il y a souvent des clauses qui demandent de rembourser les remises en argent, et parfois les réductions de taux. C'est un facteur de risque à inclure dans la liste.Nous avons finalement opté pour un taux fixe de 3.35. Comme c'est certain que les taux augmenteront d'ici les 5 prochaines années, c'était la meilleure option pour nous, compte tenu de notre tolérance au risque qui est assez faible. J'espère que ca t'éclaire dans tes réflexions ! Bonne chance ! |
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tmsaraInscrit le : |
Je n'ai pas trouvé une experte, mais un expert!!! Merci!!!
Ce n'est pas le produit de Desjardins, mais de le stratégie 5 de la banque Nationale. Toutefois, ça semble être pas mal la même affaire si je regarde tes explications. À ton avis, devrions-nous aller vers un taux fixe de 5 ans? C'était mon avis initial vu les taux d'intérêts bas du moment, mais la courtière m'a remise en question en me disant qu'on allait payer cher l'assurance d'avoir le même paiement pendant 5 ans et que c'est toujours plus intéressant d'aller vers un produit tel que le stratégie 5... Merci encore et joyeuse Pâques! tmsara |
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jplupienInscrit le : |
tmsara a écrit J'espère que je trouverai ici des expertes en taux d'intérêt! Nous avons acheté une maison dans laquelle nous emménagerons au mois de juin. Nous avons fait affaire avec Multi-Prêts hypothèque et nous avons trouvé un bon taux pour le 5 ans fixe: 3.79% Maintenant, une cliente de mon chum qui est courtière hypothécaire pour une banque nous a parlé d'autres produits, qui selon elle sont plus avantageux. C'est une hypothèque pour 5 ans, mais c'est 5 fois consécutives le taux de base du 1 an (ça s'appelle Stratégie 5) Donc le paiement change à chaque année. La première année, notre taux serait de 1.4%, puis les 4 autres années, ce serait le taux de base -0.3%. On aurait aussi une remise en argent (mais j'imagine que ça se paye, ça?!?) Je l'ai questionnée par rapport à la hausse prévue des taux d'intérêt, mais elle m'a répondu que c'est souvent les taux à plus long terme qui montent (genre 3, 4 ou 5 ans fixe) alors que les taux à court terme restent plus bas, et que le produit dont elle me parle est toujours plus intéressant qu'un taux fixe. Je ne sais plus ou donner de la tête... Quelqu'un a des conseils à donner par rapport aux taux d'intérêt??? Merci d'avance! Salut tmsara, je suis courtier hypothécaire pour une autre compagnie que multi-prêt. Le produit que tu parle est le 5 dans 1 de desjardins avec remise de 1.5%? Le calcul du -0,3% se calcul sur le taux affiché 1 an et non sur le taux préférentiel. Si le taux se calcul sur le taux préférentiel ce n'est pas un mauvais produit, mais sa me surprendrais beaucoup. Sinon si le tout se calcul sur un taux de 1 an à chaque date d'anniversaire de ton prêt, pour ton portefeuille je te déconseille se produit. Le 5 dans 1 est très simple à calculer, la première année vous avez une réduction de 2,00% sur le taux affiché (3,45% en se moment), puis les 4 années suivantes vous avez un réduction de 0,30% sur le taux affiché. Pour le scénario, les taux de changeront pas, car je ne peux pas prévoir le futur, alors je vais me baser sur le taux affiché Desjardins de 1 ans (3,50%) et du taux 1 an (2,35%) que j'ai en ce moment (Ton courtier doit avoir les mêmes). Année 1: Taux affiché - 2% de rabais = 1.45% versus taux 1 an = 2,35%. Vous avez un gain de 0,90% la première année Année 2 à 5: Taux affiché - 0,30% de rabais = 3.2% versus taux 1 an = 2,35%. Vous avez une perte de 0.95 % durant 4 ans Pour te donner un idée Vous avez la remise de 1,5% qui est d'environ 3 750$ ( j'ai calculé sur un prêt de 250 000$) qui peut être un avantage, mais pensez-y bien, une différence de 1% sur un prêt de 250 000$ pendant 5 ans équivaut à une perte de 12 900$ * * Calculé avec un amortissement de 25 ans, avec un taux de 4% et un taux de 5% si tu veux plus d'info, ou bien si ce n'est pas le produit 5 dans 1 de desjardins juste à écrire dans la discussion je vais repasser, sur ce j'espère t'avoir aidé à comprendre un peu mieux , bonne journée jp |
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