S.O.S. renouvellement hypothèque

Salut,

Notre hypothèque se termine en juin et je dois commencer à faire les démarches pour le renouvellement. Nous prévoyons faire quelques travaux de rénovation. Je dois connaitre nos possibilités mais je me demande:

1. Est-ce que je devrais passer par un courtier?
2. Si on passe par un courtier, est-ce qu'il y a des frais si jamais on obtient un meilleur taux ailleurs?
3. Quels sont les documents que je dois préparer pour ma rencontre avec les banques?
4. Quelles banques offre les meilleurs taux (banques plus faciles que d'autres)? Quand j'ai magasiné mon hypothèque pour la première fois desjardins nous offrait un taux de 2% supérieur à TD.
5. J'ai entendu dire que certaines banques offrent de payer les frais de notaire et évaluateur, quelles banques l'ont fait?
6.Quelles sont les bonnes compagnie de courtage?
7.Je suis en congé de maternité, est-ce que les banques vont se baser sur ce salaire pour évaluer ma situation (55% de mon salaire)? Je recommence à travailler au mois d'août.
8.Mon conjoint fait des heures variables (les temps sont un peu plus dur ou il travaille) normalement il fait 40hrs semaine mais depuis environ 6 mois ça varie de 28hrs a 40hrs, comment les banques vont évaluer sont salaire?
9.Avec les courtiers, est-ce qu'il peuvent négocier une marge de crédit hypothécaire ou c'est seulement les hypothèques?

Que de questions...J'en dors pas la nuit ça me stresse énormément j'ai tellement hâte que ça soit réglé. Nous avons quelques dettes mais nous payons toujours nos comptes de façon régulière (quelques petits retards occasionnels mais rien de majeur). J'hais tellement ça faire ces démarches là, j'ai l'impression d'aller quêter de l'argent...J'aimerais tellement obtenir le meilleur taux possible.

Votre aide est tellement appréciée,

Val 

Salut,
j'ai tombé sur ce forum par pur hasard , je suis conseiller en financement hypothécaire (courtier), je suis pas venu faire de pub, mais je vais répondre à tes questions au mieux

Les taux sont très bas en se moment, il est très important de faire gelez un taux. La majorité des banques réserve les taux jusqu'au 15 juillet. Comme sa si les taux descendes vous descendez, mais si il monte vous restez à votre taux gelez.
Niveau rénovation, si votre maison à pris de la valeur et que vous avez de l'équité , pas de problème vous pouvez refinancer (il y a des frais de notaire), ou sinon vous pouvez seulement renouveller en magasinant dans les banques (aucun frais de notaire , si vous n'avez pas de marge de crédit hypothécaire ou de produits spécial)


La réponse est oui , car il n'y a pas une meilleur banque, les banques changent leurs produits, et d'une semaine à l'autre c'est une banque différente qui peut être la meilleur.
En plus d'être gratuit, je peux vous dire que je vois énormément de client qui passe à leur banque avant de venir nous voir et qui n'ont rien compris. La plupart du temps les employés des banques sont des « preneur de commande » et ne connaissent pas toujours bien les produits ou les clause.

Sa dépent du courtier avec qui vous faites affaire, exemple dans notre bureau presque aucun agent charge de frais de dossier si la personne quitte, tandis qu'un autre bureau utilise cette méthode

Talon de paye, lettre d'emploi, Solde hypothécaire, Si vous refinancer il va avoir d'autre document, si vous subroger (changer de banque en conservant le même solde, et même amortissement) et si vous êtes travailleur autonome.

Les banques sont assez égal en se moment, a part la Banque National et Desjardins

L'évaluateur est pratiquement payé par toutes les banques. Si tu subroge ton hypothèque les autres banque prennent en charge le notaire normalement. Mais si tu refinance c'est différent

N'importe qu'elle compagnie est bonne, la différence c'est le courtier et non la compagnie. Car les compagnies on pratiquement tout les mêmes deal avec les banques.

Ils vont se fier à ton salaire avant ton congé si tu à un lettre d'emploi et une date de retour confirmé. (la pluspart des banques vont qualifié avec 100% de ton salaire normal

Sa dépent vraiment des banques, car sans avoir le dossier sous les vieux et tout les donnés je peux pas vraiment m'avancé, mais normalement , il vont regarder ses deux derniers avis de cotisation, et vont faire la moyenne.

Oui on peut, mais si je peux te conseiller le mieux possible. C'est une très mauvaise idée, car dans 5 ans ton hypothèque tu ne peux pas la subroger ou tu veux sans frais. Alors tu dois payé du notaire si tu sors de ta banque. Si tu es avec Td en se moment , mais dans 5 ans c'est Laurentienne qui est meilleur, mais tu dois payé du notaire tu va surment prendre le taux plus élevé que t'offre TD, Et en même temps une marge de crédit c'est vraiment utile pour les travailleurs autonome ou travailleur saisonnier qui sont habituer de faire de grosse entré d'argent quelques fois par année. Sinon sa peut devenir dangereux de tombé dans de l'argent facile comme sa.


C'est normal que sa te stresse, c'est justement une raison pourquoi nous les courtiers travaillons. Car on fait tout les démarches auprès des prêteurs, on peut vous conseiller sur ce qui est le mieux pour vous, et en plus, nos services sont gratuits.
On est attaché à aucune banque en particulier, chaque banque nous commissionne pareil pratiquement, alors on va pas vous refiler un taux plus haut pour faire plus de commission, on magasine pour vous alors on va chercher ce qu'il y a de meilleur, contrairement au banque?
Faites le test, aller à votre banque demander ce qu'il vous offre pour 5 ans fixe,
Exemple, 4,70%
Demander leur si c'est le mieux , la il vont descendre, faites les descendre au maximum, et normalement il devrait être dans les 4,10%
Au début il était prêt à vous « fourrer » désolé l'expression, de 0.70% sur un prêt (ce qui est énorme)
Toutes les banques sont pareil, même si sa fait 20 ans que vous avez vos compte la bas?

Si vous avez d'autre questions n'hesitez pas! Je veux pas laisser d'info pour pas avoir l'air de quelqu'un qui fait de la publicité, mais si tu veux mon courriel ou mon numéro , laisse moi un courriel pour que je puisse t'envoyer sa, sinon tu peux toujours poser tes questions dans cette discussion je vais passer voir .

Bonne soirée!
 

Bonjour Vale24, Je travaille comme conseillère pour une caisse et je peux répondre à certaines de tes questions. Je dois avant tout te dire que l'idéal est de magasiner partout autant avec un courtier que dans une institution. Et quand tu vas ailleurs, apporte tes soumissions. Parfois ils peuvent essayer d'acoter ce que l'autre place te fait si tu as une preuve qu'elle t'offre vraiment ça.

Les papiers que tu peux apporter pour aider sont principalement : preuves de revenus, avis de cotisation du fédéral et relevés de placement. Ils vont aussi te demander les montants de tes actifs et de tes dettes alors les soldes dus sont aussi à apporter.

Pour ce qui est de la banque offrant le meilleur taux, il faut aussi que tu magasines. Des changements sont fait régulièrement dans les taux écarts ainsi que dans le taux tout court. Tu peux magasiner une hypothèque 5 ans fermée à un taux et le lendemain le taux peut avoir augmenté ou diminué. Il te suffit donc te conserver la preuve du taux auquel ils te le font parce que la plupart des institutions te garantiront ce taux là pour 90 jours. Mais encore là c'est embêtant parce que tu peux aller à Banque Royale une journée et si le lendemain il y a une baisse, tu ne le sauras pas à moins de les appeler à chaque jour. Donc le lendemain si tu vas à Banque Nationale, ils vont te donner un taux plus bas que la Banque Royale. Pourtant, ce ne sera pas parce qu'ils seront plus compétitifs mais seulement parce que les taux ont baissé. Et ils peuvent parfois diminuer plus selon votre profil. Par exemple, une institution peut te donner un plus gros rabais si tu lui transfères tes REER en même temps, si votre hypothèque est haute, ...

Pour les institutions payant frais de notaire et d'évaluation, encore là, la plupart des institutions le paient. Cependant, ça peut venir diminuer le rabais auquel tu auras droit. Encore là, si l'institution vous veut, elle sera prête à payer plus cher pour vous avoir. Il y a parfois aussi la possibilité d'avoir une remise en argent au lieu d'un rabais de taux. À vous de vous informer encore là...

Pour ton revenu, je seconde mabou en te disant qu'ils prennent généralement ton revenu lors de ton retour au travail si tu as une preuve que tu y retournes. Cependant c'est une politique qui peut différer d'un endroit à l'autre. Pour le revenu de ton conjoint, ils peuvent prendre son revenu de l'an passé ou alors faire une moyenne des heures qu'il fait. Ça dépend encore là de votre situation financière. Si c'est juste sur le bord de passer ils ne s'enfargeront pas dans les fleurs du tapis si tout le reste de votre dossier est beau.

Pour tes autres questions sur les courtiers je ne peux répondre en détail puisque je ne fais pas affaire avec des courtiers indépendants mais je peux te dire que l'idéal est de magasiner même si c'est long et plate. C'est le prix à payer pour avoir quelque chose.