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ré-ouverture de prêt hypothécaire.. besoin d'info s.v.p.

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mousse26

Inscrit le :
12 sept. 2007

Posté le: 11 septembre 2008 10:48:35 EDT  
bonjour je me posais quelques questions en rapport avec la ré-ouverture de prêt hypothécaire..

quelqu un la déja fait..nous ce serait pour "embarquer" la majorité de nos dettes a meme notre pret hypothécaire..on a mis beaucoup de réno sur la maison que nous avons payer avec nos cartes..et on ce demandais si cétait possible. quit a payer un peu plus cher d 'interet..moi ca ne me dérangerais pas ..et on fermerait nos carte sauf la visa..ca nous couterais moins cher par mois..mais c'est a savoir si nous pouvons..

j'aimerais connaitre vos expérience..ou bien si il y a quelqu un parmis vous qui ête conseillère..a la banque..!!

toutes info est la bienvenue! Wink

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amely et sa princesse

Inscrit le :
12 sept. 2007

Posté le: 22 septembre 2008 07:29:50 EDT  
Salut!

Ben voila, moi j'ai travaillé dans une institution financiere.....Wells Fagro.......(a déconseiller en passant.....)
Je t'explique un peu comment ca marche, la plupart des banques vont aller jusqu'a 80% de la valeur de ta maison. C'est la marge avec laquelle tu pourras jouer.
ce sur quoi ils vont se fier, c'est ton ratio d'endettement, c'est a dire tes paiements versus ton salaire, (et celui de ton conjoint si vous êtes les deux sur le prêt. Bien évidemment ils vont calculer ton ratio en conséquence de ce que tu paierais avec ton équité alors la plupart du temps, c'est o.k a moin que les dettes soient vraiment lourdes...

Pour le taux, c'est ta cote de crédit qui va le déterminer alors si tu avais renouvelé il y a pas très longtemps, ca devrais se resssembler a moins d'un gros changement dans les taux en général.

Pour ce qui est des pénalités, j,y vais a 100% avec Stefany, 3 ou 6 mois et des fois pas du tout si t'es chanceuse. Les banques et Caisses, c'est souvent 3 mois, les institutions et courtiers hypotécaire, souvent 6.....

Alors voila, ne fais juste pas te faire avoir avec ces institutions a haut taux qui te promettent d'aller a 100% de la valeur....c'est vrai qu'ils le font, mais pour le taux, qui monte parfois jusqu'a 10% Surprised Surprised Ca vaut vraiment pas la peine.

Pour les banques et les caisses, c,est certain que ca vaut le coup si vous êtes le moindrement serrés ou que vous voulez de la liquidité Wink
Suffit d'avoir assez d'équité pour que ca vaille la peine Very Happy

Bonne chance et si qq un veut corriger quoi que ce soit de mes explication parce qu'une d'entre elles n'est pas vraie, soyez complètement a l'aise

Amely.... Cool

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Stéfany

Inscrit le :
12 sept. 2007

Posté le: 21 septembre 2008 11:03:25 EDT  
Finalement ce que ça fait c'est que tu peux réemprunter jusqu'à concurrence du montant autorisé à l'origine. Si ton acte notarié est fait à 100000$ et que tu as un solde de 80000$, tu peux réemprunter 20000$. Cette transaction est possible sans repasser chez le notaire ni faire évaluer. Si la différence entre les deux n'est pas assez importante, là tu devras refaire évaluer par un évaluateur professionnel (±400$). Et selon la valeur qu'il te donnera, s'il te dit que la maison vaut maintenant 120000$, tu pourras emprunter un montant qui dépend de ton crédit. Et il faudra aussi que tu prévois des frais de notaire pour un nouvel acte et une quittance (±1500$).

Si vous aviez fait un prêt hypothécaire conventionnel dans le temps (25% de mise de fonds), tu n'as pas de prime SCHL ou GE à payer. Tu pourras réemprunter 80% de la valeur de ta maison. Par contre, si tu avais un assureur hypothécaire, SCHL ou Genwort, tu pourras aller jusqu'à 95% maximum. Dans ce cas là, tu auras un montant de prime à payer mais celle-ci peut être financée.

Pour ce qui est de la pénalité, elle peut être de 3 mois ou de 6 mois (généralement). Pour le savoir, tu dois regarder dans ton dernier renouvellement hypothécaire. C'est une clause de renouvellement avant anticipation. Cependant, quand vous réempruntez un montant plus élevé, souvent l'institution ne la fait pas payer. Surtout que s'il te reste un terme d'un an ou 2 à faire et que vous repartez un terme de 5 ans, l'institution ne la chargera probablement pas. Ce qui peut jouer c'est le rabais de taux qu'ils pourront ou pas te donner. Parce que si tu as fait ton prêt il y a moins de 5 ans et que tu avais eu un rabais de taux ou une remise en argent, ils pourraient te la redemander si tu allais emprunter ailleurs. Donc ce montant là va venir diminuer le rabais qu'ils pourront te donner. Je sais pas si c'est clair, mais je sais pas trop comment l'écrire.

J'espère que j'aurai pu t'éclairer un peu plus. Je suis conseillère en finances chez Desjardins. Je sais que la banque nous ressemble pas mal mais c'est clair que si tu veux l'heure juste, ton conseiller va mieux pouvoir t'aider puisqu'il connait votre dossier de crédit, vos revenus, vos paiements, ... Si ça ne fonctionne pas pour l'hypothèque, il y a peut-être quand même la consolidation de dettes en prêt personnel. Le taux d'intérêt est plus élevé que l'hypothèque mais plus bas que les cartes de crédit. Et en étalant sur ex.: 5 ans, ça peut diminuer les paiements pas mal. Bonne chance dans tes projets... Smile

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mousse26

Inscrit le :
12 sept. 2007

Posté le: 20 septembre 2008 09:59:10 EDT  
je suis avec la banque nationnal,,mais jaimerais bien avoir de l'info quand meme!

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nath9494

Inscrit le :
12 sept. 2007

Posté le: 20 septembre 2008 06:26:05 EDT  
salut
si tu es avec desjardins, il existe le multiprojet qui est très intéressant. nous sommes en train de faire cela. si tu veux plus d'info, fais-moi signe.

N

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ptitepuce

Inscrit le :
20 sept. 2007

Posté le: 19 septembre 2008 19:38:24 EDT  
salut mousse.... oui c'est possible de faire ce que tu veux faire mon mari pourrait t'aider envoie moi un email. Mon mari est justement dans le domaine de refinancement hypothecaire. mon email est ptitepuceamour@hotmail.com

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Anonyme

Inscrit le :
07 déc. 2007

Posté le: 12 septembre 2008 09:03:46 EDT  
Il y a deux façons de calculer la pénalité.La plupart des institutions choisissent trois mois d'intérêts ( c'est ce que nous avons eu ).
Sinon, il y a une autre façon qui est plus compliqué et qui te coûterait plus cher mais c'est ton institution qui décide laquelle elle applique.Va voir ce site: http://www.fcac-acfc.gc.ca/fra/publications/hypothecaires/PenaltyCharges_f.asp
C'est bien expliqué.
Nous on avait changé de banque et elle avait absorbé la pénalité presque au complet.
Renseigne toi.

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mousse26

Inscrit le :
12 sept. 2007

Posté le: 11 septembre 2008 21:36:37 EDT  
pouvez vous me donner un exemple de pénalité?

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Anonyme

Inscrit le :
07 déc. 2007

Posté le: 11 septembre 2008 15:33:47 EDT  
Salut, nous on a fait exactement la même chose que toi.On avait notre hypothèque et on a rajouté dessus l'auto et la marge de crédit des rénovations.Maintenant on a un seul paiement.
Là ou ça peut être différent c'est que on avait pris initialement un terme de 5 ans.Il nous restait un an à faire et comme les intérêts ont diminués entre-temps, on a décidé (en fait mon chum, car moi j'y connais pas grand chose) que c'était le temps de le faire.

Donc, on a brisé notre contrat (donc pénalité),et on a réhypothéqué en rajoutant les rénos et l'auto (donc retour chez le notaire mais notre caisse l'a payé!).Par contre, tout cela dépend de la valeur de ta maison, du montant des rénos et du prix qu'il te reste à payé sur ta maison.

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Lilou

Inscrit le :
02 nov. 2005

Posté le: 11 septembre 2008 14:56:36 EDT  
Tu l'avais presque on dit en francais L'ÉQUITÉ HYPOTÉCAIRE. Laughing C'est se que nous avons fait récemment mais pour nous sa n'a pas fonctionné...
L'institution bancaire fait le tour des actifs et passifs, dresse un bilan financier ou il en ressort un taux d'endettement. Ensuite selon les rénos effectué, ils envoient un inspecteur pour évalué la valeur de la maison selon les réno que vous avez fait. Si l'inspecteur juge (selon leur barême évidemment!) que la maison vaut "x" 4 de plus que la valeur que vous avez payé, l'institution pour te prêter jusqu'à 90% du montant de la valeur.
Nous avions fait pas mal de rénos, mais des rénos qui ne donne pas forcément beaucoup plus de valeurs a la maison. (Nous avons refait faire le toit, nous avons aménagé un logement complet au sous-sol pour mes parents, nous avons fait tomber certain mur, sablé et vernis quelques planchers, de la peinture, une descente d'escalier neuve...) mais se n'était pas assez. on a payé notre maison $204,000 et ils évalué notre maison 2 ans plus tard à $220,000. En réalité nous avons investit beaucoup plus que ca. Juste la toitute c'est $10,000.
Une institution pour t'accepter et une autre te refuser. Faut magasiner. Mais si en plus l'échéance de ton prêt hypotécaire n'est pas respecter tu dois payer une pénalité. Et le tout doit être approuvé par la SCHL qui te fait repayer une prime puisque le montant est plus élevé. C'est une peu compliqué finalement et couteux au bout du compte. Bref, sa n'a pas fonctionné pour nous. Mais je pense que chaque cas est unique. Sa vaut la peine que tu t'informe.
Bonne chance!

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Liliducci

Inscrit le :
20 août 2008

Posté le: 11 septembre 2008 11:42:32 EDT  
Salut!

Je ne l'ai pas personnellement fait mais tu devrais prendre rdv avec le conseiller financier qui vous a fait votre hypothèque. En fait tu aurais pu utiliser ce qu'on appelle la 'home equity' (je connais pas le terme francais désolée) pour faire tes rénovations et tu aurais sauvé pas mal de sous... Je pense que tu peux encore le faire si tu te manifestes auprès de ta banque. Expliquez votre situation et une consolidation de dettes est surement possible.

Bonne chance!

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