Produits financiers pour les enfants

Depuis la naissance de votre enfant, il y a de bonnes chances que vous soyez envahi littéralement d’offres de produits tels que les fonds d’études, l’assurance-vie, la protection en cas d’accident et d’autres produits par différents représentants de toute sorte. Comment s’y retrouver?

Nous voulons tous ce qu’il y a de mieux pour nos enfants et il est tout à fait normal de vouloir les protéger et leur donner le maximum pour réussir dans la vie. Mais, il est plutôt rare qu’un couple possède un budget illimité afin d’acquérir tous les produits offerts. Cela devient donc ardu pour les parents de s’y retrouver afin de faire le bon choix.

Mon représentant m’a vendu un mauvais produit!
Permettez-moi tout d’abord de préciser qu’il n’existe pas de « mauvais » produit. Chacun a sa raison d’être et a été conçu pour un besoin bien précis. Ce que je vois le plus souvent, c’est que le produit financier n’est pas adapté aux besoins ou aux attentes des clients. C’est souvent causé par la méconnaissance du représentant de tous les produits offerts sur le marché ou bien parce qu’il est limité à pouvoir vous les offrir. N’hésitez jamais à demander à votre représentant quelle est la gamme de produits qu’il est en droit de vous offrir. Est-il lié à un assureur ou peut-il vous en offrir 30 par exemple? Vend-il seulement des REEE collectifs ou aussi des REEE individuels? Sa commission est-elle différente pour un tel ou tel produit? Vous êtes en droit de savoir tout ça. Ils sont même obligés de vous dévoiler s’ils sont payés à commission ou non.

Oui, mais, je ne connais rien là-dedans.
Maintes et maintes fois, j’ai entendu cette phrase justifiant le pourquoi de l’achat d’un produit financier. Vous n’avez pas besoin d’être un spécialiste en finances pour savoir ce dont vous avez besoin. Qui connaît le mieux votre situation? Vous ou votre représentant? C’est donc à vous de réfléchir et de déterminer ce dont vous avez besoin, selon VOTRE situation, pas celle de votre sœur ou de votre voisin, mais bien la vôtre. Un bon représentant devrait vous amener des arguments pour et contre tous les produits offerts et vous laisser juger de que qui est mieux pour vous.

Les trois produits principaux :
Assurance-vie, Régime d’études (REEE) et maladies graves pour enfants
Prenons l’assurance-vie. La question que vous devez vous poser est quel est l’impact financier de la mort de mon enfant? Je ne parle pas d’impact psychologique, car évidemment tout parent serait dévasté par une telle nouvelle. Le propre des assurances est de vous protéger financièrement. Mis à part des frais au décès qui sont de près de 10 000 $ en moyenne, il y a peu d’impact financier. Un enfant n’amène pas un revenu, les parents seront d’accord avec moi pour dire qu’il s’agit plutôt d’une dépense dans le budget et c’est tout à fait normal que ce le soit.

Je ne suis pas en train de vous dire de ne pas assurer vos enfants. Je veux simplement vous faire réfléchir, dans un contexte de budget serré, à quel produit vous conviendra le mieux. Nous aurons l’occasion d’y revenir plus en détail dans une autre chronique consacrée entièrement à l’assurance-vie pour enfants.

Voyons maintenant les régimes d’études ou REEE. Ce sont des fonds que vous ramassez pour les études de votre ou vos enfants. Quel est votre but? Certains me diront vouloir payer toutes leurs études! Donc, vous avez entre 2 000 $ et 4 000 $ à mettre par année par enfant? Évidemment que non! La plupart prennent des REEE en se disant que le montant à l’échéance importe peu, ça aidera l’enfant en partie. La seule chose que je veux vous dire c’est de faire attention au montant que vous investissez, car s’il vous arrive une situation où votre revenu diminue (accident, maladie, divorce, etc.) vous pourriez enquérir des frais énormes pour cesser certains types de REEE (et même, tout perdre dans certains cas). Ce n’est pas une somme dont vous pouvez disposer comme bon vous semble. Assurez-vous de pouvoir faire face à votre paiement beau temps mauvais temps.

Maladies graves pour enfants
Beaucoup de parents n’ont jamais entendu parler de ce genre de produit. Il s’agit en fait d’une assurance en cas de diagnostic d’une maladie couverte par le contrat. La plupart couvrent 25 maladies, comme le cancer, l’ACV, la crise cardiaque, la fibrose kystique, la paralysie cérébrale, la sclérose en plaques, etc. Quel est l’impact financier si notre enfant est atteint d’un cancer par exemple? Évidemment, nous aimerions nous substituer à notre enfant, cela devient donc une situation très difficile à vivre non seulement sur le plan émotionnel, mais également au point de vue financier.

Vos assurances personnelles ou collectives avec votre employeur ne vous sont d’aucun secours, car c’est l’enfant qui serait touché par la maladie et non vous. Votre enfant va requérir une présence accrue de ses parents. Si l’un de vous s’absente de son travail, l’employeur fera sûrement preuve de clémence à votre égard pendant quelque temps, mais ces passe-droits ne seront que temporaires. Dans la réalité, la plupart des couples devront compter sur un seul revenu durant ce dur moment. Par contre, vos dépenses courantes, elles, ne diminueront pas de moitié. Votre assurance-vie ou le REEE que vous avez pris pour l’enfant ne pourront venir vous aider.

J’ai fait l’exercice pour moi-même quand j’ai eu ma fille. Ma situation n’est pas différente de la vôtre et l’impact le plus important dans ma situation était ma fille atteinte d’une maladie grave. J’ai donc acheté 100 000 $ de protection. J’ai rajouté un avenant d’assurance-vie de 100 000 $ pour quelques dollars de plus par mois. Elle me coûte environ 40 $ par mois et dans 20 ans j’aurai l’occasion de récupérer mes primes payées si je le veux. L’assureur me proposera de me redonner ce que j’ai payé, soit 9 600 $. J’aurai donc à choisir entre un remboursement ou conserver la protection pour ma fille à vie sans que j’aie à débourser un sou de plus.

Certains utilisent la nouvelle Prestation universelle pour la garde d’enfants, les 100 $ par mois par enfant que vous recevez, pour prendre des REEE ou autres produits. Attention! Cette prestation est temporaire et elle cessera quand votre enfant aura 6 ans. Soyez sûr que vous pourrez continuer à payer après cet âge ou que vous pourrez arrêter vos versements sans pénalités.

Bonne réflexion!

Sebastien Develey, Conseiller en sécurité financière
Tél. 514-940-6546
sfbn.sdeveley@videotron.ca

Je pratique dans le domaine financier depuis 1996 pour le Cabinet d’Assurance Banque Nationale. Diplômé de l’Institut Québécois de la Planification Financière depuis 2004, j’essaie toujours de donner des conseils simples et pratiques pour la famille. Papa d’une fille de 3 ans ½ et d’un petit garçon de 6 mois, c’est donc un plaisir pour moi de collaborer à Mamanpourlavie.com.

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